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【央视新闻客户端】
来源：险企观察
2026年 ，寿险行业告别“规模情结 ”的转型号角已经吹响 。就在这个当口 ，银行系合资险企的代表——招商信诺人寿 ，迎来了其核心管理层的重大调整：总经理常颖将转任非执行职务 ，招商银行南昌分行行长李公正拟接棒掌舵 。
表面上看，这家公司在2025年交出了一份亮眼的成绩单：净利润33.12亿元 ，同比暴涨517.91% ，保费收入439.72亿元，同比增长7.53%。但剥开这些光鲜数字的外衣 ，一个更值得警惕的现实浮出水面：在利润飙升的同时 ，招商信诺的净资产却缩水了3.25% 。
这种“赚得越多 、家底越薄 ”的悖论，恰恰暴露了这家银行系险企在转型深水区面临的深层困境 。
利润狂欢：新会计准则下的“数字幻象 ”
2025年招商信诺的净利润表现不可谓不惊人。33.12亿元的净利润 、517.91%的同比增速 ，在银行系险企中位居利润增速榜首 。
但这一成绩单需要在新的会计语境下重新审视 。2025年 ，银行系险企全面切换新会计准则 ，利润表的波动在一定程度上被“平滑化 ”处理。上海对外经贸大学金融管理学院教授郭振华指出 ，在新准则框架下 ，合同服务边际（CSM）可以吸收死亡率、发病率等假设变化带来的履约现金流波动；同时 ，通过OCI选择权 ，将利率变动引发的保险负债变动计入其他综合收益而非当期损益 。
换言之 ，这轮利润暴增并非完全由经营基本面改善驱动 ，相当程度上是新会计准则的“技术性红利 ” 。更值得警惕的是，郭振华同时指出 ，随着以公允价值计量且变动计入当期损益（FVTPL）的金融资产占比提高 ，相关资产的市值波动将更直接地反映在利润表中，未来利润波动反而可能加剧 。
资本悖论：净资产缩水的“灰犀牛 ”
与利润狂欢形成鲜明对比的 ，是招商信诺净资产的悄然缩水 。2025年末 ，公司净资产同比下降3.25% 。这不是孤例——10家银行系险企中有5家出现净资产下滑，招商信诺只是其中之一 。
这一反常现象背后的逻辑是什么？
郭振华的解释颇具说服力：新准则下传统险负债的折现率改为参考当前市场利率 ，而不再采用750日国债到期收益率均线 ，这使得负债现值对利率变化更加敏感 。与此同时 ，资产端以公允价值计量的资产占比提升 ，市值波动也更直接反映在报表中 。
在低利率环境下 ，资产与负债两端波动的叠加效应 ，放大了净资产层面的起伏 。利率下行带来的估值变化 ，大量体现在其他综合收益科目中 ，形成净资产的“隐形流失 ”。这正是招商信诺面临的资本悖论 ，利润表光鲜亮丽，资产负债表暗藏隐忧 。
投资收益率下行：价值创造能力堪忧
净利润暴增的另一面 ，是投资端收益能力的持续走弱 。
2025年 ，招商信诺全年总投资收益率仅为3.59%，显著低于2022-2024年4.61%的平均水平。这一收益率水平在低利率环境下或许尚可接受 ，但考虑到公司正处于“大健康 ”战略转型期 ，需要大量资源向健康类业务倾斜，投资端收益的收窄无疑会压缩战略腾挪空间 。
更值得关注的是 ，2025年上半年 ，受主动停售高保费固收类产品影响 ，公司保费收入一度出现同比下滑 ，直至下半年才逐步企稳回升 。投资端与承保端的表现割裂 ，恰恰折射出转型期的阵痛：旧业务模式正在退出 ，新增长曲线尚未完全成型。
渠道管控之困：规模扩张的合规代价
如果说财务数据反映的是公司经营的表层问题 ，那么渠道管控层面的隐忧则触及更深层的内控短板 。
招商信诺2025年第三季度偿付能力报告显示 ，公司个别产品的退保率出现异常飙升 。其中 ，一款“终身年金保险B款 ”年度累计退保率颇高，另外两款健康险产品的退保率分别达到57.56%和33.86% 。如此反常的退保数据 ，或许已不能用简单的“黑产破坏 ”来解释 。
更直接的警示来自监管罚单?
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